进击中国式养老，平安的底气在哪儿？

　　据国家卫健委9月20日发布的数据，2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，占总人口比重将超过30%，中国进入重度老龄化阶段。

　　伴随老龄化趋势，蓬勃发展的养老产业，也面临许多行业痛点。

　　中国养老市场体量很大，但供应资源和服务都非常零散。供给端与需求端错配下，很多服务目前仍然缺少标准。

　　而需求端也对养老产业提出了新的期望，特别是“养老有尊严”。实现这一进阶目标，不啻是对行业整体能力提出的新挑战。

　　面临严峻的养老形势，各家企业纷纷入局，并把发力点锁定在“居家养老”上。

　　目前，居家养老服务主要由家庭、公益组织、专业居家养老服务机构及政府等机构提供，亦有险企与医药互联网平台合作，推出的医疗健康和居家养老服务。

　　中国平安（SH:601318，HK:02318）的居家养老模式却独树一帜，创造性地破解了“中国式养老”难题。

　　01 “多元化”养老

　　中国养老产业有着自身的特殊性。中国幅员辽阔，文化差异、个性化需求格外鲜明，这决定了中国式养老，势必要在“多元化”养老方面下功夫。

　　这种多元化，首先体现在养老形式的多样化。目前中国已经形成“9073”的养老格局，即90%左右的老年人选择居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老。

　　居家养老为主，社区为辅，机构补充的三方共建的“中国式养老”格局，虽然形态不同，但互为补充，缺一不可。

　　目前，社区居家养老服务在供给数量、质量或结构上较为趋同，多以提供日常生活服务为主，与老年群体间多元化的养老需求，存在供需错位。

　　此外，社区养老因缺乏系统化的运营和标准化培训，难以组建专业化的服务队伍。

　　平安的养老版图，从未局限于险企或机构某一种形态，而是一种全方位端到端的服务体系。

　　平安的养老，以客户为中心，提供覆盖客户全生命周期的解决方案，力图让老年人的生活更舒适，更丰富。

　　其中，平安的居家养老，以“三位一体”的养老管家为核心，包括智能管家，生活管家和医生管家，填补了社区养老的服务空白。

　　具体而言，自主研发的智能管家，可提供生活助手、智慧物联等服务；远程线上生活管家7*24小时响应长者的需求，一站式对接各类服务；全天候的线上医生管家，通过音视频问诊将高频且刚需的询医问诊动作前置，也可定制健康管理方案智能守护服务。

　　这种“三位一体”的养老管家，作为“站在老人角度的生活帮手”，让老人不用完全依赖于子女或其他资源，而可以有尊严地享受老年生活。

　　从2021年8月，平安宣布未来将采用“机构养老+居家养老”一体化模式后，经过一年多的发展，平安居家养老项目已完成8大场景、300余项服务构建，覆盖全国32座城市。

　　居家养老作为平安集团重要的战略项目，已呈现出稳步发展的态势，在居家养老市场上，平安独特的模式和经营理念，也凸显出较高的价值点。

　　02 走出一条独特的路

　　“保险+居家养老”模式，抓住了90%养老人群的基础，无疑最有前景。

　　但由于大多数险企规模所限，医疗体系这一核心资源，仍然依赖第三方提供。

　　而平安的综合实力较为突出，破解了行业难题，也在居家养老方面走出一条独特的路。

　　平安的养老服务以“保险保障+健康管理+品质养老”的一体化模式，采用服务自建与供应商整合相结合的模式，拥有强大的竞争壁垒。

　　核心医疗资源方面，无论是2015年上线“平安好医生”（现“平安健康”），还是2021年重整方正集团以及首批高端健康中心的建立，都是平安重点布局的优质线下医疗资源。

　　其所提供的从预防、医疗到康复覆盖全生命周期的闭环健康管理服务，成为平安依托医疗健康生态圈打造的独有产品体系。

　　而与海外同业对比，平安的探索脚步，也从未停下，被称为最接近的“中国版联合健康”。

　　作为全球健康险行业的执牛耳者，联合健康（UNH.US）是“保险+医疗健康生态”业务模式的开拓者。其雄厚的医疗资源和成熟的商业模式得到了市场的认可。

　　平安对联合健康的借鉴，抓住了核心。

　　在医疗资源方面，联合健康旗下的Optum，致力于提供全流程高质量医疗健康服务，同时拥有充足大量的疾病和医疗相关服务数据。

　　与之对照，平安旗下的平安健康等子公司，同样依托自有医疗团队和辅助诊疗系统，为用户提供及时、优质、高效的服务，通过线上平台，积累医疗生态圈大数据，为控费打下基础。

　　在商业模式方面，2021年，平安借鉴了联合健康的HMO模式，推出了“HMO（健康维护组织）＋家庭医生＋O2O（从线上到线下）”模式下的医疗健康生态，打通供给、需求与支付的闭环，实现全生命周期的医疗健康管理。

　　无论是跟国内同业，还是跟海外优质企业对比，不难看出，平安具有的三方面优势：

　　首先，已拿下金融行业的全部牌照的中国平安，经过多年的综合金融体系搭建，在养老金融领域，保险、投资、理财相关的产品更丰富，客户开发能力更强。在长护险方面，平安作为最早参与试点的险企之一，拥有丰富的承保和产品开发经验。

　　其次，医疗资源的整合能力，让平安构筑了竞争力壁垒。

　　目前，平安的线下医疗健康服务网络，覆盖了11万家药店、4.9万家诊所、1.5万家医疗机构、超2000家体检中心，在岗医生超30万名，自建医疗专家团队超2000人，拥有完善的医疗资源，在疾病、慢病、亚健康等领域积累了丰富的管理经验。

　　最后，在AI、大数据等技术的投入、积累以及场景应用能力， 形成了强大的科技实力，助力平安居家养老服务运营更稳定。

　　在自身稳健的综合金融实力、线上、线下的医疗健康网络，以及整合专业化的市场力量基础上，平安更有能力解决居家养老的行业痛点，通过不断改善体验、服务和保障，在广阔的养老市场中激发增长动能。

　　03 全平台优势

　　纵观平安健康养老生态版图的变迁，从“互联网＋医疗”模式下的平安好医生，到“HMO+家庭医生会员制+O2O”医疗健康战略规划深化版2.0；从“保险+高端康养”到居家养老、健康管理、高端康养一体化养老解决方案，平安已建立了“综合金融+医疗健康”的闭环生态系统。

　　居家养老市场的需求方，有政府端养老采购和个人付费购买两种，平安的综合金融，在这两方面都有独特的优势。

　　在政府采购方面，平安养老险是国内规模最大的养老险公司，平安人寿是国内领先的年金保险服务商，与多地政府以及医保部门有密切合作。平安旗下的银行、产险等子公司，也将助力开拓政府采购市场。

　　在个人客户方面，平安的优势则更为明显，个人用户数量庞大、综合金融深入人心。截至2022年6月末，平安个人客户数量超过2.25亿，客均合同数增长至2.95个。

　　平安在综合金融方面的成就，以及前面提到在医疗、康养生态圈的布局，这些底层的强大平台，都是平安养老业务板块的底气。

　　经历多年发展，平安“综合金融+医疗健康”体系日臻成熟，此时平安选择加码“居家养老”，意义重大。

　　凭借保险保障、高品质服务、综合健康管理方面的资源禀赋，平安在积极参与构建养老服务保障体系的同时，也在重塑自身发展动能。

　　覆盖十大场景的居家养老，将反哺于集团的“产品+服务+渠道”，丰富集团产品体系，提升整体的服务承接能力，也将在渠道方面带来更多的获客，为平安提高了客户黏性，推动整体综合金融与医疗生态结合的战略的实现。

　　04 重构养老底层逻辑

　　中国快速进入重度老龄化社会，90%老人选择居家养老，这一市场无疑具有强大的吸引力。

　　养老是一项需要长期、专注投入的事业，需要以长期主义的态度认真对待。

　　平安人寿居家养老事业部总经理李斗说：“做养老是要靠一个强大的平台去支撑的，包括医疗、科技、适老改造决心，我觉得是很底层的东西，平安坚信有这样的底气和能力去做好这个事情。”

　　平安所提供的一站式综合金融、医疗健康生活服务，具体到居家养老上，“打造品质化养老，提升老年人生活质量”，就是“客户至上”的理念体现之一。

　　在产品设计上，平安尽可能与客户养老的消费者特征做匹配，为养老支付提供更多便利，比如养老金产品可以选择按月、按年来领取，让老人有需要时及时支取使用，让客户能够感受到平安是“有温度的保险”。

　　未来，让“老有所养”得以实现，让养老生活更有尊严，这亦是中国平安回馈社会普惠价值的心愿。