保险界三大忽悠，你中过几招？

买保险，最担心的是什么？

当然是被忽悠！

你知道保险最经典的忽悠是什么吗？

下面这三大忽悠当之无愧。

1.不用买社保，有商业保险就够了。

保险公司的营销员常说：“社保只能让你喝稀饭，商业保险才能让你吃肉。”

这句话听起来很糙，但却戳中了老百姓的痛点。

可这句话真的有道理吗？

如果让你吃的肉不保质也不保量，那还有什么意思呢？

社保中，咱们最关心的是医保和养老，它确实只能满足我们最基本的医疗和养老的需求。但是，现阶段社保却有它无可比拟的优势。

社保中的医保可以带病投保，既往症照样能赔，可以实时结算，几乎不存在拒赔，可以终身保障！

商业医疗保险可以吗？不能。

商业医疗保险不仅无法终身续保（某些防癌险可以终身续保，但只保癌症），而且它的盈利属性，对投保人的身体健康要求较高，老百姓可能面临买不到，或者买到了赔不了的风险。这也是现在商业医疗保险被诟病较多的方面。

所以，虽然社会医保无法给予我们高端的医疗服务，但是却能够起到兜底的作用。

社保中的养老保险可以终身领取，养老金几乎年年上涨，有国家背书。

商业养老保险可以吗？商业养老保险虽然领取更灵活，也可以实现终身领取，但是领取金额实际上是由你的本金加上利息决定的。相比于社会养老保险，目前的商业养老保险并没有什么优势。

说得更直白一点，现在的商业养老保险的养老功能有点尴尬：

富人用不着，因为他们不缺养老金（富人更多是用来进行财富传承、资产配置等，而不是养老）。

穷人也用不着，因为买少了不如社会养老金高，买多点又没那么多钱。

因此，社保虽然只能满足我们基本的医疗、养老等需求，但是它成本适中，保障稳定，有国家兜底，用来作为基础保障，再合适不过了。

而商业保险确实可以满足我们更丰富更高层次的需求。但是商业保险跟社保，就好比遮阳伞的伞面和伞架的关系，没有伞骨的支撑，再美的伞面也只是一块布而已。

结论：社保一定要买，商业保险最好要在有社保的基础上再考虑。

2.商业医疗保险，只要住院，啥病都能赔。

这句话，说得对，也不对。

医疗保险跟重疾险不同，确实没有限制病种。

但是不少人投保后发现，自己生病住院后却被拒赔了。

当初投保的时候，不是说“住院就能赔”吗？怎么理赔的时候就不赔了呢？

难道真的是，“卖保险的时候找方法，拒赔的时候找借口”吗？

事实上，商业医疗保险虽然理论上没有限制病种，但是却在“责任免除”的条款中，约定了某些不赔的疾病。如果你住院是因为这些免责的疾病，那么就无法获得赔偿。

下图所示的，是从不同的几款医疗保险的责任免除条款中，截取出来的内容（不同产品，条款内容有差异，投保时以具体产品为准）。

所以，虽然商业医疗保险，免赔的疾病很少，但也不能说是啥病都能赔，否则很容易让人误解，导致理赔纠纷。不赔的情形，在投保前，务必要看清楚。

3.健康告知不要紧，就算不告知，熬过两年就能赔。

这句话在保险营销人员中，流行了好多年。说得多了，甚至连保险营销员自己都信了。

但是，真的是这样的吗？

之所以说“两年”，是因为保险法规定，合同成立超过二年的，不能解除保险合同。

但是据此说，可以不用健康告知，坚持满两年就不用担心拒赔，那完全就是胡说八道。

首先，不能解除合同，不代表就能理赔。

健康保险责任免除中，通常都约定既往症不赔，这跟满不满两年无关。哪怕你过了十年，你投保前就有的没有根治的疾病，也是赔不了的。

其次，合同满二年，那肯定得是长期保险，也就是说保险期限得超过两年的保险。

这就把短期医疗保险排除在外了。而我们平时买的医疗保险，基本上都是一年期的短期保险，这种保险每年续保一次，成立时间永远不可能超过二年，所以就不存在超过二年不得解除保险合同的情形。

所以，投保健康保险，如实进行健康告知是必须的，那些让你熬过两年不怕拒赔的话，别信！

但是，说句题外话。

满二年不得解除保险合同，也有一个好处，就是像重疾险这种长期健康保险，只要合同不被解除，没有健康告知的内容与理赔的疾病无关的情况下，也是可以获赔的，不过可能需要诉讼解决。因此，正常情况下，千万不要忽视投保如实告知这个环节。

这些就是保险很常见的三大忽悠，看了上面的内容，相信你一定有自己的判断。

规范投保，既是对投保人，也是对保险公司的保护。