养老保险制度非“陷阱” 年轻人不愿参保因不懂
2017-05-16 11:08:17厦门网赖旭华,黄伟斌查看次数：560
养老保险制度并非“陷阱”
最近几天，有两条关于养老金的消息非常火爆。一条是“今年养老金上调开始落地上海已率先发放到位”，另一条则是“现行养老保险制度对年轻人来说充满陷阱”。养老金年年涨，享受人群的待遇逐年提高，退休人员乐了，可还一直交着钱尚未领取过待遇的年轻人却盘算着，养老保险这个“买卖”到底划不划算？甚至有个别人干脆主动不参保。这究竟是怎么回事？
养老保险费率高实际到手工资少
《现行养老保险制度对年轻人来说充满陷阱》的消息采用了清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥的观点，杨燕绥认为，现行的养老保险制度对于年轻人来说，既看不到实在的收益，又缺乏激励性，而且还充满陷阱，政府必须加快养老保险改革的步伐以增强制度对年轻人的吸引力。
杨燕绥的话不假。此前，我国养老、医疗、失业、工伤、生育五项社保的缴费比例，企业为29.8%(养老20%、医疗6%、失业2%、工伤1%、生育0.8%)，个人已经达到11%左右，合计超过了工资的40%。劳动者大都习惯按照税后标准来衡量自己的工资水平，以月工资实到手4000元来计算，企业实际要付出的成本是7400多元，除了税费、公积金等，很大一部分都是社保的缴费。不少中小企业都抱怨社保的费率太高，已经严重影响了他们的招人用人。2016年，虽然调整了部分险种的缴费费率，但下降幅度并不大，例如缴费占最大头的养老保险，单位缴费费率从20%下降到19%，只下降了一个百分点，还是让人们觉得降得太少，“不解渴”。
于是，就有了消息中所说的——一些年轻人认为交社保并不“划算”，尤其对社保中占到“大头”的养老保险，没什么信心。相对于看起来渺茫的养老保险，一些人宁愿先拿到更多的现金来应付当前的生活。
自由职业者自掏腰包挂靠社保
不过，记者了解到的情况是，主动放弃社保或者中途退保只是极个别的现象，绝大多数人担心的不是未来能不能领到养老金，而是万一没有了社保，自己在大城市的生活都会受到影响。
51社保CEO余清泉一直是在一线从事社保实务工作，相比之下，他更加了解人们参保的实际情况。他的感觉是，这几年，年轻人的社保意愿并没有降低，反而是强烈升温。2016年，51社保发布了《中国企业社保白皮书·2016》，该调查显示，企业社保参保覆盖面已经连续几年高于90%，2016年达到了92.8%。在对企业一线社保管理人员的调查中，64.53%的人力资源管理者感觉到员工咨询社保问题的热度及员工社保意识呈现略微上升或显著增强的态势。还有一个最直接的数据是社保争议也随之升温。广州市中级人民法院发布《广州劳动争议诉讼情况白皮书》(2014-2016)显示，近3年来受理的5.3万多宗案件中，涉及社会保险纠纷的案件出现了大幅上升，社保纠纷占劳动争议案件超过40%。
由社保引发的劳动争议往往都是企业没有给员工参保而被告上法庭的。绝大多数人还是非常重视自己的社保权益，哪怕是一些没有固定工作单位的个人，都会想方设法为自己谋求一份社保的参保资格。
互联网+时代，公司的概念逐渐淡化，平台的作用更加凸显，很多人可以摆脱公司的束缚，成为自由职业者，例如专车司机、厨师、美甲师、按摩师等，都可以通过平台获得订单，但他们与平台之间并无劳动关系。还有大量的自己做生意的、演艺圈的人士等，都因为没有固定的工作单位，而无法参加社保，于是很多人不得不求助于社保代理。严格意义上来说，这是违规的，但仍旧有大量的自由职业者选择这条途径。
小孙就是通过一家社保代理公司进行社保挂靠，他每月的社保费是1300多元，这还是按照北京市社保的最低缴费基数来缴纳的，这里面包含了公司应该为员工缴纳的部分和个人应缴纳的部分。因为他没有工作单位，公司应缴的大头部分也只能自己承担，所以他比别人要多交好几倍的社保费。小孙告诉记者，他的老家在气候宜人，四季如春的昆明，他退休以后肯定是要回老家养老的，所以交着北京的养老保险，对他来说，将来养老的意义并不大。但因为社保捆绑了太多的公共政策，诸如外地户籍者买房需要连续缴纳5年社保，购车摇号需要连续缴纳5年社保，将来孩子在北京上学各区县也对家长的社保缴费年限有不同的要求。这些硬杠杠都是挡在他们这些外地户籍者面前的拦路虎。因此，为了享受到这些利益，自己花钱买社保是个不得已的选择。
延迟退休不会降低养老金待遇
如今，延迟退休的消息传得沸沸扬扬，虽然方案迟迟未出台，但肯定已经是板上钉钉的事情了。这个消息就更让一些人对养老保险“绝望”了。因为延迟退休就意味着工作时间延长，缴纳社保的时间又多了几年，而将来领养老金的时间又少了几年。“听说男的要延迟到65岁，假设从25岁开始工作，80岁寿终吧。男的过去60岁退休，交35年养老保险，将来能领20年养老金；以后65岁退休，那就相当于交40年养老保险，领15年养老金。交的时间比领的时间长那么多，肯定不划算啊！”老吴说出了很多人的顾虑。
对于这个问题，人社部新闻发言人李忠回应称，延迟退休并不会减少个人养老金的待遇，养老金的待遇无非是基础养老金和个人账户养老金，总的计发办法是长缴长得、多缴多得。即养老金和工龄是成正比的，延迟退休养老金也会随之增长。
影响养老保险金的因素主要有两个：缴费的基数和缴费时间长短。从缴纳基数看，延迟退休后，工资上涨的概率大。从缴费时间来说，延迟退休后缴费时间延长，基础养老金数额自然是增加的。根据李忠的说法可以得出以下结论，工龄越长，最后拿到手的养老金就越多。
李忠还用数学的方式解释了这个问题：养老保险有关文件规定，50岁退休的月除数是190，55岁退休的月除数是175，60岁退休的月除数是139。月除数是随着年龄的增长变小的，则越推迟退休，个体账户的养老金就会越多。
通过上述说法可以得出结论：延迟退休年龄对个人养老保险待遇不会有大的影响。受延迟退休政策影响最严重的70、80后们可以放心了，除了需要在工作单位多待几年外，其他的方面是不会受到太大的影响的。
年轻人不愿参保是因为不懂社保
余清泉认为，一些年轻人不愿意参保的情况确实存在，但真正的原因并非是因为“养老保险是个陷阱”，而是这个群体存在另外一些顾虑。
第一，担心将来跨省转移麻烦。尤其是在北上广这样的大城市，很多人都是外地户籍务工者，人员流行性很大，而且很多人多计划退休后回家乡养老。因此他们担心将来养老保险关系还要跨省转移，这会带来很大的麻烦。事实上，人社部、财政部《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》(国办发〔2009〕66号)，人社部《关于城镇企业职工基本养老保险关系转移接续若干问题的通知》(人社部规〔2016〕5号)等文件已经明确转移接续办法，从2009年至今接近8年的实际运行，转移接续早已不像想象中的那么复杂。
第二，担心将来通货膨胀贬值。国发［2005］38号文明确，基础养老金以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，“当地上年度在岗职工月平均工资”参与计算，这个制度设计实际上是挂钩了社平，本身就具有了抗通胀机制，再加上连续多年以来的退休后增资等措施，养老保险恰恰是公众应该重视的一种抵御通胀的保值手段。
第三，担心老龄化带来制度破产。老龄化是世界各国面临的普遍难题，但恰恰社保制度是应对老龄化的有效手段，只不过各国都在不断完善优化，希望找到更适合自己国家的制度而已。道理很简单，为了应对老龄化，个人更应该提前做保障，才更不应该放弃公共制度保障，缺失公共制度基础保障的安排是空中楼阁，根基不稳，并不是一个完善的安排。包括社保制度在内的多支柱保障体系，是世界各国的通行做法。
余清泉觉得，很多人不愿意参保的原因并不是因为他懂社保，而恰恰是不懂；而有很多担忧，有失主观或片面，无法理性看待。
参保人数增速下滑因就业人员总量下降
中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2016》显示，虽然城镇职工基本养老保险总参保人数在2015年仍然有所增长，但企业和其他人员的参保人数增速下滑，总参保人数的增速进一步下降。一些媒体据此认为养老保险制度遇到了瓶颈，但这个现象需要深入研究背后的原因。
余清泉说，养老保险参保人数增速下降背后的原因也并非是人们参保意愿下降，而是跟“大盘子”的缩小有关。
根据国家统计局的数据，从2012年到2015年，我国城镇职工基本养老保险人数分别是30426.8万人、32218.4万人、34124.4万人、35361.2万人，环比增速从105.89%降低到103.62%；从2012年到2015年，我国城镇就业人员分别是37102万人、38240万人、39310万人、40410万人，环比增速从103.07%降低到102.80%。
城镇职工养老保险人数增速下降，但与此同时城镇就业人员增速也是下降的。并且我们看到二者人数比例反而是上升的，前者与后者占比反而从82.01%上升到87.51%。所以，这个现象背后的真正原因并不是社保制度本身，而是当前经济环境下就业遇到困难，而城镇职工养老保险是就业关联的“职工保险”，自然也会遇到增长问题。
最近几天，有两条关于养老金的消息非常火爆。一条是“今年养老金上调开始落地上海已率先发放到位”，另一条则是“现行养老保险制度对年轻人来说充满陷阱”。养老金年年涨，享受人群的待遇逐年提高，退休人员乐了，可还一直交着钱尚未领取过待遇的年轻人却盘算着，养老保险这个“买卖”到底划不划算？甚至有个别人干脆主动不参保。这究竟是怎么回事？
养老保险费率高实际到手工资少
《现行养老保险制度对年轻人来说充满陷阱》的消息采用了清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥的观点，杨燕绥认为，现行的养老保险制度对于年轻人来说，既看不到实在的收益，又缺乏激励性，而且还充满陷阱，政府必须加快养老保险改革的步伐以增强制度对年轻人的吸引力。
杨燕绥的话不假。此前，我国养老、医疗、失业、工伤、生育五项社保的缴费比例，企业为29.8%(养老20%、医疗6%、失业2%、工伤1%、生育0.8%)，个人已经达到11%左右，合计超过了工资的40%。劳动者大都习惯按照税后标准来衡量自己的工资水平，以月工资实到手4000元来计算，企业实际要付出的成本是7400多元，除了税费、公积金等，很大一部分都是社保的缴费。不少中小企业都抱怨社保的费率太高，已经严重影响了他们的招人用人。2016年，虽然调整了部分险种的缴费费率，但下降幅度并不大，例如缴费占最大头的养老保险，单位缴费费率从20%下降到19%，只下降了一个百分点，还是让人们觉得降得太少，“不解渴”。
于是，就有了消息中所说的——一些年轻人认为交社保并不“划算”，尤其对社保中占到“大头”的养老保险，没什么信心。相对于看起来渺茫的养老保险，一些人宁愿先拿到更多的现金来应付当前的生活。
自由职业者自掏腰包挂靠社保
不过，记者了解到的情况是，主动放弃社保或者中途退保只是极个别的现象，绝大多数人担心的不是未来能不能领到养老金，而是万一没有了社保，自己在大城市的生活都会受到影响。
51社保CEO余清泉一直是在一线从事社保实务工作，相比之下，他更加了解人们参保的实际情况。他的感觉是，这几年，年轻人的社保意愿并没有降低，反而是强烈升温。2016年，51社保发布了《中国企业社保白皮书·2016》，该调查显示，企业社保参保覆盖面已经连续几年高于90%，2016年达到了92.8%。在对企业一线社保管理人员的调查中，64.53%的人力资源管理者感觉到员工咨询社保问题的热度及员工社保意识呈现略微上升或显著增强的态势。还有一个最直接的数据是社保争议也随之升温。广州市中级人民法院发布《广州劳动争议诉讼情况白皮书》(2014-2016)显示，近3年来受理的5.3万多宗案件中，涉及社会保险纠纷的案件出现了大幅上升，社保纠纷占劳动争议案件超过40%。
由社保引发的劳动争议往往都是企业没有给员工参保而被告上法庭的。绝大多数人还是非常重视自己的社保权益，哪怕是一些没有固定工作单位的个人，都会想方设法为自己谋求一份社保的参保资格。
互联网+时代，公司的概念逐渐淡化，平台的作用更加凸显，很多人可以摆脱公司的束缚，成为自由职业者，例如专车司机、厨师、美甲师、按摩师等，都可以通过平台获得订单，但他们与平台之间并无劳动关系。还有大量的自己做生意的、演艺圈的人士等，都因为没有固定的工作单位，而无法参加社保，于是很多人不得不求助于社保代理。严格意义上来说，这是违规的，但仍旧有大量的自由职业者选择这条途径。
小孙就是通过一家社保代理公司进行社保挂靠，他每月的社保费是1300多元，这还是按照北京市社保的最低缴费基数来缴纳的，这里面包含了公司应该为员工缴纳的部分和个人应缴纳的部分。因为他没有工作单位，公司应缴的大头部分也只能自己承担，所以他比别人要多交好几倍的社保费。小孙告诉记者，他的老家在气候宜人，四季如春的昆明，他退休以后肯定是要回老家养老的，所以交着北京的养老保险，对他来说，将来养老的意义并不大。但因为社保捆绑了太多的公共政策，诸如外地户籍者买房需要连续缴纳5年社保，购车摇号需要连续缴纳5年社保，将来孩子在北京上学各区县也对家长的社保缴费年限有不同的要求。这些硬杠杠都是挡在他们这些外地户籍者面前的拦路虎。因此，为了享受到这些利益，自己花钱买社保是个不得已的选择。
延迟退休不会降低养老金待遇
如今，延迟退休的消息传得沸沸扬扬，虽然方案迟迟未出台，但肯定已经是板上钉钉的事情了。这个消息就更让一些人对养老保险“绝望”了。因为延迟退休就意味着工作时间延长，缴纳社保的时间又多了几年，而将来领养老金的时间又少了几年。“听说男的要延迟到65岁，假设从25岁开始工作，80岁寿终吧。男的过去60岁退休，交35年养老保险，将来能领20年养老金；以后65岁退休，那就相当于交40年养老保险，领15年养老金。交的时间比领的时间长那么多，肯定不划算啊！”老吴说出了很多人的顾虑。
对于这个问题，人社部新闻发言人李忠回应称，延迟退休并不会减少个人养老金的待遇，养老金的待遇无非是基础养老金和个人账户养老金，总的计发办法是长缴长得、多缴多得。即养老金和工龄是成正比的，延迟退休养老金也会随之增长。
影响养老保险金的因素主要有两个：缴费的基数和缴费时间长短。从缴纳基数看，延迟退休后，工资上涨的概率大。从缴费时间来说，延迟退休后缴费时间延长，基础养老金数额自然是增加的。根据李忠的说法可以得出以下结论，工龄越长，最后拿到手的养老金就越多。
李忠还用数学的方式解释了这个问题：养老保险有关文件规定，50岁退休的月除数是190，55岁退休的月除数是175，60岁退休的月除数是139。月除数是随着年龄的增长变小的，则越推迟退休，个体账户的养老金就会越多。
通过上述说法可以得出结论：延迟退休年龄对个人养老保险待遇不会有大的影响。受延迟退休政策影响最严重的70、80后们可以放心了，除了需要在工作单位多待几年外，其他的方面是不会受到太大的影响的。
年轻人不愿参保是因为不懂社保
余清泉认为，一些年轻人不愿意参保的情况确实存在，但真正的原因并非是因为“养老保险是个陷阱”，而是这个群体存在另外一些顾虑。
第一，担心将来跨省转移麻烦。尤其是在北上广这样的大城市，很多人都是外地户籍务工者，人员流行性很大，而且很多人多计划退休后回家乡养老。因此他们担心将来养老保险关系还要跨省转移，这会带来很大的麻烦。事实上，人社部、财政部《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》(国办发〔2009〕66号)，人社部《关于城镇企业职工基本养老保险关系转移接续若干问题的通知》(人社部规〔2016〕5号)等文件已经明确转移接续办法，从2009年至今接近8年的实际运行，转移接续早已不像想象中的那么复杂。
第二，担心将来通货膨胀贬值。国发［2005］38号文明确，基础养老金以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，“当地上年度在岗职工月平均工资”参与计算，这个制度设计实际上是挂钩了社平，本身就具有了抗通胀机制，再加上连续多年以来的退休后增资等措施，养老保险恰恰是公众应该重视的一种抵御通胀的保值手段。
第三，担心老龄化带来制度破产。老龄化是世界各国面临的普遍难题，但恰恰社保制度是应对老龄化的有效手段，只不过各国都在不断完善优化，希望找到更适合自己国家的制度而已。道理很简单，为了应对老龄化，个人更应该提前做保障，才更不应该放弃公共制度保障，缺失公共制度基础保障的安排是空中楼阁，根基不稳，并不是一个完善的安排。包括社保制度在内的多支柱保障体系，是世界各国的通行做法。
余清泉觉得，很多人不愿意参保的原因并不是因为他懂社保，而恰恰是不懂；而有很多担忧，有失主观或片面，无法理性看待。
参保人数增速下滑因就业人员总量下降
中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2016》显示，虽然城镇职工基本养老保险总参保人数在2015年仍然有所增长，但企业和其他人员的参保人数增速下滑，总参保人数的增速进一步下降。一些媒体据此认为养老保险制度遇到了瓶颈，但这个现象需要深入研究背后的原因。
余清泉说，养老保险参保人数增速下降背后的原因也并非是人们参保意愿下降，而是跟“大盘子”的缩小有关。
根据国家统计局的数据，从2012年到2015年，我国城镇职工基本养老保险人数分别是30426.8万人、32218.4万人、34124.4万人、35361.2万人，环比增速从105.89%降低到103.62%；从2012年到2015年，我国城镇就业人员分别是37102万人、38240万人、39310万人、40410万人，环比增速从103.07%降低到102.80%。
城镇职工养老保险人数增速下降，但与此同时城镇就业人员增速也是下降的。并且我们看到二者人数比例反而是上升的，前者与后者占比反而从82.01%上升到87.51%。所以，这个现象背后的真正原因并不是社保制度本身，而是当前经济环境下就业遇到困难，而城镇职工养老保险是就业关联的“职工保险”，自然也会遇到增长问题。
