央视曝新华人寿分红险猫腻:保费比正常险贵百倍

      上半年四大上市险企退保金高达362.2亿元，同比增幅21.8%,销售误导成退保主因之一

      羊城晚报讯 记者程行欢报道：银保产品一向是发生保险合同纠纷的重灾区，日前，新华人寿的一款银保产品再遭央视《每周质量报告》曝光有猫腻。羊城晚报记者发现，今年保监会整顿的重点地带正是行业性销售误导，而上半年四大上市保险企业退保金高达362.2亿元，同比增幅21.8%，销售误导成退保主因之一。

      保费比正常险贵100倍

      据央视《每周质量报告》报道称，五年前，重庆的肖太太去银行存款，工作人员介绍说，有一款新华人寿的红双喜两全保险（分红型）（C款）理财产品收益比存款高，肖太太就把儿子打工寄回来的两万元钱交给了工作人员。双方约定，每年交2万元保费，连交5年，保费总计10万元。其丈夫肖先生知道后，马上赶到买保险的银行，想挽回损失，然而银行工作人员却表示，要退只能退13000元，这让老两口无法接受。

      按条款规定，专家算了一下，以该消费者2012年的实际情况为例，支付10万元所谓保险费，最高时也只得到112486.695元的保障。即便按这个最高保障算，其保费与保障金额的比也仅约为1比1.12。而按照随机选取的被保险人年龄相似的保障类似的保险产品计算，保险保费与保障金额之比一般都在1比160以上。也就是说这款分红险的价格是正常保险价格的100倍以上。专家指出，这一类所谓的分红险，作为保险没有真正的保障意义，作为获利投资的产品对消费者也不利。

      而在上海，许女士父亲与重庆肖先生所购买的是同一款产品，按照约定，这份保险的基本保险金额仅是总保费的大约1.14倍。作为保单的受益人，许女士33岁身体健康，她父亲花13万多元钱，只能买到15万多元的身故保障，这几乎意味着保险期间死亡可能比生存可能要大很多倍，这显然不合基本保障功能。而许女士的父亲一共买了三份保险，缴费期为七年，总计需要保费24万多元。可她父亲七年间全部的收入也只有21万元，到最后根本买不起这保险。

      专家算账

      收益比银行存款利息低

      金融学专家王成祥仔细研究重庆肖先生的保险后表示，这份保险表面看起来很诱人，肖先生五年分期投资总共10万元，得到了一个表面看起来为21.54万元的保障，同时还有4066.33元的收益。但通过计算得出，假设这个保障是真的，肖先生也亏了一大笔钱。

      首先，王成祥随意选取了一款保障期为十年、保障范围基本一致、保障金额超过25万元的保险作为参照，这款产品分五年缴费，每年仅需375元，一次缴清只需要1500元。“如果把买分红型保险的十万元钱存银行，存款收益比分红险收益多将近7000元。”

      而实际上，肖先生的保险从来也没有为他们提供过21.45万元的保障，按照合同约定，保险事故发生后，保障最高的时候也就是第五年，他的实际保额仅为基本保险金额21.54万元加上所谓红利保险金额9000多元，再乘以保单年限5年与保险期限10年之比，也就是再乘以50%，即保障最高时，保额也仅为112486.695元。保险法专家指出，这种计算保额的方式匪夷所思。

      销售误导致退保率上升

      据央视《每周质量报告》报道，一些保险公司的分红式保险理财产品在销售时，承诺的高收益甚至比同期的银行存款的利息还要低。银行和保险公司为了片面地追逐利润，故意隐瞒收益率等关键问题，误导消费者。

      实际上，这一现象已引起了保监会的高度重视，从保监会系统公布的处罚信息来看，寿险销售误导处罚已成为挨罚重点。仅今年上半年，中国保监会派出机构累计派出检查组200个，检查各级保险机构195家次；累计对15家保险公司的29家分支机构实施了行政处罚，合计罚款252.5万元。

      数据显示，上半年四大上市保险企业退保金高达362.2亿元，同比增幅21.8%。其中，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险当期退保金分别为189亿元、25.7亿元、60.75亿元、85.6亿元。在退保的主要原因中，包括保险收益和当初营销员描述的“差距太大”。不过，由于保险产品存在期缴的情况，虽然经过今年整顿，依然有部分保单因为还没有合同到期，没有被消费者发现问题。

      保险投诉销售误导超八成

      根据中国保监会的公告，今年前三季度，保监会和各保监局收到涉及人身险公司销售误导投诉2090个，占人身险公司违法违规类投诉的83.97%。从涉及的险种看，投诉分红险最多达到了1252个，占人身险销售误导投诉的59.90%，主要表现为销售时过高承诺产品收益、故意隐瞒免责事项以及将存单变保单等。

      【小贴士】

      真正的分红险分红无保底

      专家指出，真正的分红险有两种表现形式。一种是互助型保险公司，买保险即为入股。另一种分红险是作为保险营销手段产生的，保险资金必然会产生闲置，闲置的保险资金进行投资活动有可能产生利润。如果从中拿出一部分来返还给消费者，就叫红利，但这个红利只是营销手段，不是股份带来的，而且红利没有保底收益。

      相关报道：新华保险股价未受影响

      尽管遭遇央视曝光分红产品有猫腻，以及9.42亿限售股解禁的消息，不过昨日新华保险股价并未受到影响，反倒大涨6.55%。分析认为，这或与大资金加速建仓保险和银行股有关。

      网友观点：

      WhinkZhao：分红险总的来说就是“重投资轻保障”，想获得更高的收入当然要冒更大的风险——即放弃更多的保障额度。但从一定程度来说，某些分红险产品确存在“坑爹”问题。

      张宏雷律师：“保险公司想挂羊头卖狗肉，结果羊肉也不是好羊肉，狗肉也不是好狗肉”。着名保险法专家陈欣认为，国内的分红险，实际上就是保险公司卖的定期存款，而且保本不保息，“没觉得有正面作用”。

      dwnathan：这是保险行业管理的问题以及自律的问题，当客户购买产品的时候，他有知情权。当客户不清楚，不懂的时候，就要进行明示相关条款的具体的情况，而不是掩盖。