买了10份“个人养老保险” 每个月只能领48元
资料图
1990年，27岁的陈刚（化名）向保险公司买了10份“个人养老保险”。如今他年满50周岁，可以开始领取养老金，结果每个月只有48元。“这样的保险怎么能起到养老作用？”陈刚把保险公司告上了法院，要求增加养老金。近日，思明区法院一审判决驳回了他的诉求。
案情
当时每月交10元投保金
是月工资的四分之一
1990年11月2日，陈刚购买了某保险公司的“个人养老保险产品”，一共买了10份，每份每月交1元投保金，约定领取养老金的年龄为50周岁。
陈刚说，10元听起来不多，但当时是他月工资的四分之一。
陈刚觉得，既然是个人养老保险，就要起到养老的作用，能够为养老提供最基本的费用。在法庭上，陈刚表示，保险章程上明明写着“让投保人老有所依、老有所养、老有所靠”，物价一直上涨，保险公司不是不知道，但却没有作为，这是对客户的不负责任。据此，陈刚主张以厦门市城市人口人均每年支配收入为标准，从今年3月他满50周岁起，按合同支付满10年，如果10年后他仍健在则据需支付；如果身故，指定受益人即他的子女可以继续领取10年。
据了解，2012年厦门市城市人口人均年均可支配收入37576元，也就是说，按照陈刚的诉求，保险公司须每月支付3100余元。
保险公司则认为，陈刚从1990年11月交费至今年11月，一共是2760元。根据当时与陈刚签订的保险合同及其投保的年龄计算，每月领取的金额就是48元。另外，养老金应当在陈刚交费期满的次月开始领取，即今年12月。
说法
投的是商业保险
应履行合同内容
一审法院认为，陈刚与保险公司之间存在合法有效的保险合同关系,陈刚所能领取的保险金，应按照保险合同的约定计算和领取。在相关条款中，双方当事人已就保险期限、保险责任、固定年金或养老金的领取标准等合同内容作了明确约定，该约定对双方当事人均有法律效力，双方均应遵照履行。投保单中明确约定领取养老金年龄为50岁，所以保险公司应自陈刚满50岁即2013年3月起，按月向陈刚支付保险金。
陈刚投的是商业保险，其要求按照厦门市城市人口人均年均可支配收入标准、参照社会保险标准计算和领取养老金等相关诉讼请求，缺乏事实和法律依据。因陈刚身故时间不可确定，受益人可领取固定年金的前提及条件也无法确定，相关人员可自条件成就后再另行主张。
判决驳回陈刚的其他诉讼请求。
专家支招
仅仅靠单一品种，是不够的
“合同是怎么规定的，就按合同办事。”厦门大学金融系保险学副教授许莉说，本案中，合同已经规定了养老金领取时间、方式、金额，对于其中的通胀风险，投保人陈刚（化名）也是应该知道的。
即便这笔钱存在银行，也无法跑赢通胀；如果投资到一些权益类产品，本金还可能损失。许莉说，单纯依靠1990年每月投入的10元，就要保证下半生的养老需求，既不科学，也不现实。在国内，商业养老保险只是大多数人养老金的一个补充。
许莉说，陈刚每月投入10元，带来的每月48元的养老金，十几年前就已经无法满足他的保险需求。在通胀过高时，他应该选择适合自己的养老保险再投资，通过加保方式，完成养老金的补充。
每月养老金，最好是平均工资的80%
按照去年官方提供的数据，厦门人的预期寿命为78岁，若按男性60岁退休，女性55岁退休的话，养老金至少要准备18年到23年。
农银人寿厦门公司培训部经理聂磊说，若按每月支出3000元算，每年养老成本至少为3.6万元，若按20年计算，需要72万元。但要是算上每年CPI平均增长3%的话，至少需要150万元左右。
聂磊说，衡量购买的年金产品是否足够，一个重要的参考指标是，投保人所在地区的社会平均工资水平。比如，2012年厦门市月社会平均工资为4377元，假设按照4%的速度增长，30年后为9000元，如果那时退休人员能领到7200元(9000元×80%)，老年生活就有了保障。
搭配意外、重疾险种，全面抗风险
聂磊说，应考虑目前的收入水平，并结合日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，合理选购商业养老保险，使其所获得的补充养老金，占到未来所有养老费用的25%-40%。此外，不妨搭配意外、大病保险，更全面地抵御风险。
抵御通胀影响，可以有两种方法:一是购买投资型的保险产品，它的收益率是和通胀率成正比的，但安全性稍差，在通货紧缩时收益率比较低。二是购买递增年金，它的给付随着时间的推移逐渐增加。
