民政部回应“以房养老”：政府仍将主导保障基本养老

    国务院办公厅日前下发的《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》提出了“以房养老”试点。这一消息恰好在延迟退休、延迟领取养老金、“男当园丁女编织”等围绕养老制度的激烈争论之时发布，出于对政府是否向公众转嫁责任、发展养老服务就是只发展“以房养老”、政府对发展养老服务不管了的担忧及疑问，引发了不少议论。
    昨日，民政部首次在其官方网站对这些疑问进行了回答：“以房养老”只是通过完善投融资政策促进养老服务的举措之一，而且是试点性举措，希望社会及媒体对国务院有关意见全面理解，勿以偏概全。
    今后只发展“以房养老”？
    回应：我国发展社区、机构等多种养老服务模式，“以房养老”试点只是其中部分内容
    《意见》引发热议。有观点认为，“以房养老”就是政府不管养老，要老百姓拿自己房子养老。如何看待“以房养老”问题？
    民政部有关负责人解释，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，旨在积极应对人口老龄化，不断满足老年人持续增长的养老服务需求。但“以房养老”问题出现了误读、以偏概全等问题，需要加以澄清。
    国务院《意见》中明确提出发展居家养老、社区养老、机构养老、医养结合等多种养老服务模式。
    而“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，即所谓“以房养老”，只是“完善投融资政策”中的一句话，而且明确是开展试点。在随国务院《意见》同时下发的重点任务分工中，也只是45项重点任务分工中第二十七项有关保险资金投资养老服务领域中的一个子项目。
    《意见》借鉴国际经验，提出开展“以房养老”试点，是积极慎重稳妥的，目的是探索符合国情、满足老年人不同需要、供老年人自主选择的养老保险产品，扩大养老服务供给方式，进而构建多样化、多层次、以需求为导向的养老服务模式。
政府以后就不管养老了？
    回应：养老服务是重大民生问题，政府是保障基本养老的主导力量
    民政部有关负责人解释，坚持保障基本是《意见》的重要指导思想，那政府将采取哪些措施实现“保基本”？
    一是办好公办保障性养老机构。《意见》要求各地公办养老机构要充分发挥托底作用，重点为“三无”(无劳动能力、无生活来源、无赡养人和扶养人)老人等提供无偿或低收费的供养、护理服务。
    二是完善农村养老服务托底的措施。《意见》提出要将所有农村“三无”老人全部纳入五保供养范围，使农村五保老人老有所养。
    三是完善公共财政补贴支持政策。建立健全经济困难的高龄、失能等老年人补贴制度。
    此外，逐步提高养老保障水平。《意见》提出要根据经济社会发展水平和职工平均工资增长、物价上涨等情况，进一步完善落实基本养老、基本医疗、最低生活保障等政策，适时提高养老保障水平。
    如何加快发展养老服务？
    回应：支持民间资本参与提供养老服务，降低社会力量举办养老机构的门槛
    相关负责人说，《意见》提出要支持和引导各类社会主体参与社区综合服务设施建设、运营和管理，提供养老服务。
    支持社会力量举办养老机构。《意见》提出要在资本金、场地、人员等方面，进一步降低社会力量举办养老机构的门槛，简化手续、规范程序、公开信息，行政许可和登记机关要核定其经营和活动范围，为社会力量举办养老机构提供便捷服务。鼓励个人举办家庭化、小型化的养老机构，社会力量举办规模化、连锁化的养老机构。
    加大政策引导扶持力度。《意见》要求通过补助投资、贷款贴息、运营补贴、购买服务等方式，支持社会力量举办养老服务机构。《意见》还提出深化体制改革，引导政府在保障基本养老服务方面要发挥主导作用，市场在资源配置上发挥基础性作用，逐步使社会力量成为提供养老服务的主体，支持家庭、个人承担应尽责任。
“以房养老”海外镜鉴
    “以房养老”在中国是新鲜事物，但在美国、日本、新加坡等发达国家已推行多年，成为养老收入来源的一项重要补充和组成部分。
美国：政策灵活且人性
    美国是最早推行“以房养老”的国家之一，经过几十年的发展，目前已建成世界上规模最大、制度灵活的“以房养老”体系，该体系有3种倒按揭贷款模式。
    最普遍的是由美国联邦住房管理局提供的倒按揭贷款，约占全部倒按揭贷款的九成。贷款的申请人需年满62周岁，办理倒按揭的房屋为老人所有并用于日常居住。此种贷款广受欢迎，缘于它为老人提供了可靠的保障和人性化的选择权利。
    保障主要体现在两个方面：一、办理贷款前老人的知情权得到充分保证。按规定，老人在申请该贷款前需聘请专业顾问，接受相关知识培训。提供该类贷款的金融机构都要经过联邦住房管理局核准。二、该贷款模式基本免除了老人后顾之忧，贷款期间，若老人出现违约情况，由美国联邦住房管理局下属的共同抵押基金负责赔付。
    人性化的选择权利一方面体现在贷款的放款方式很灵活，可以按月或者固定期限发放，也可以一次性发放；另一方面，老人过世后，房屋可交由金融机构处理，也可由继承人（如子女）在还清贷款本金和利息后将房屋赎回，金融机构最多可给房屋继承人一年时间来决定如何处置该房屋。
日本：福利部门为主体
    作为世界上老龄化最严重的国家之一，日本1981年开始引入“以房养老”，目前已发展出多种形式，政府、银行、房地产公司均可参与其中。
    2002年，日本开始建立以各个地方政府福利部门为主体的“以房养老”制度。有的地方政府设立了专门机构，为老人直接办理倒按揭贷款。有的地方政府在接受老人申请后，介绍相应银行为其办理，贷款风险由银行承担。
新加坡：与政府密切相关
    新加坡有3种形式的“以房养老”，每种形式都与政府密切相关。前两种针对新加坡政府出资为普通收入居民建造的公共房屋，该公共房屋的拥有者可以出租部分或者全部居室来换取养老收入或者通过以大换小获得养老收入。第三种是针对私人建造的商品房，只有该类房产才能参加倒按揭贷款，拥有此类房产的60岁以上老年人可以将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期发放贷款。
    “以房养老”需防风险 美国去年赔了52亿

    “以房养老”，由于此类贷款周期长、风险大，如何防控政府保险背后的风险，尤其当一国经济遭遇重大危机、违约事件大量出现时，依然值得警惕和探索。
    以美国为例，2012年美国联邦住房管理局下属的共同抵押基金亏空163亿美元，其中倒按揭贷款（以房养老贷款）“贡献”了52亿美元。其主要原因是金融危机爆发，美国房价大跌，经济陷入衰退，大批老人的生活和经济状况发生显著变化，违约事件大量增加，作为贷款的保险方，该基金大量失血。
    为此，今年8月份，美国总统奥巴马签署了《反向抵押稳定法》，该法授予美国住房与城市发展部就老人办理倒按揭贷款进行重大调整的权力。9月初，修改方案下发能办理此类贷款的金融机构。
    新的方案旨在降低老人未来违约的风险，主要措施包括减少金融机构放款方式和利息差别，限制第一年内的放款金额，并新增一个第三方托管账户用于支付物业税和保险费等。
    此外，所有采取“以房养老”的发达国家，都拥有由公共财政支持的良好基本养老服务体系，“以房养老”只是一种补充性的养老选择。